1999-1016
电子商务是Internet爆炸式发展的直接产物，是网络技术应用的全新发展方向。电子商务的发展极大地改变了人们商务活动的形式与内容，它所涉及的内容除商品流通与交换外，还包括法律法规、税收政策、各国国际贸易政策等。Internet本身所具有的开放性、全球性、低成本、高效率的特点，也成为电子商务的内在特征，并使得电子商务大大超越了作为一种新的贸易形式所具有的价值，其飞速发展的事实使人们确信：它不仅会改变企业本身的生产、经营、管理活动，而且将影响到整个社会的经济运行与结构。? 第一章 从概念到框架谈电子商务
以计算机技术为核心的电子信息技术是当今发展最为迅速的技术。Internet技术和现代通讯技术的发展与普及极大地改变了人民的生活方式和商务活动形式。电子商务--Electronic Commerce，这个词现在已是耳熟能详。人们仿佛一夜之间发现，由于信息技术与网络的发展，商务活动的内容发生了质的变化。98年初，许多人预测今年是\"电子商务年\"，果然一年之中，电子商务迅速走红。各国政府纷纷制定电子商务规划，国家主席江泽民在亚太经合组织会议中畅谈电子商务；克林顿认为电子商务将是美国经济发展的下一个增长点；IT厂商们纷纷推出各自的电子商务解决方案；银行业推出网上银行；商家开办网上商场。电子商务在全球已然成为引人注目的技术和应用焦点。
第一节 电子商务的定义
今天，我们已经可以确信电子商务毋庸置疑是未 来的发展方向。但是电子商务却还没有一个标准 的定义。Intel公司认为：电子商务=电子市场＋电子交 易＋电子服务；IBM认为：电子商务=web；HP公司则说：\" 电子商务是通过电子化的手段来完成商业贸易活 动的一种方式\"，等等。那么 究竟什么是电 子商务？
电子商务，其英文名称为Electronic Commerce,简称EC，也有的将其称为Electronic Business，顾名思义是指在互联网上进行的商务活动，就是在Internet开放的网络环境下，基于浏览器／服务器应用方式，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式。从狭义上看 ，电子商务也就是电子交易，主要指利用Web提
供的通信手段在网上进行交易活动，包括通过Internet买卖产品和提供服务。产品可以是实体化的，如汽车、电视，也可以是数字化的，如新闻、录像、软件等基于比特的产品。此外，还可以提供各类服务，如安排旅游、远程教育等。总之，电子商务并不仅仅局限于在线买卖，它将从生产到消费各个方面影响进行商务活动的方式。除了网上购物，电子商务还大大改变了产品的定制、分配和交换的手段。而对于顾客，查找和购买产品乃至服务的方式也大为改进。
而从广义上讲，电子商务还包括企业内部商务活动，如生产、管理、财务等以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的结合，更是把买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Inet和Extranet上利用Internet技术与现有的系统结合起来进行业务。从最初的电话、电报到电子邮件以及20多年前开始的EDI，都可以说是电子商务的某种形式；发展到今天，人们已提出了包括通过网络来实现从原材料的查询、采购 、产品的展示、定购到出品、储运以及电子支付等一系列贸易活动在内的完整电子商务的概念。在发达国家，电子商务已发展迅速，通过Internet进行交易已成为潮流。基于电子商务而推出的金融电子化方案、信息安全方案、Internet方案，又形成一个又一个的产业，给信息技术带来许多新的机会，把握和抓住这些机会，正成为国际信息技术市场竞争的主流。
Internet上的电子商务可以分为三个方面：信息服务、交易和支付。主要内容包括：电子商情广告；电子选购和交易、电子交易凭证的交换；电子支付与结算以及售后的网上服务等。主要交易类型有企业与个人的交易(B to C方式)和企业之间的交易(B to B方式)两种。 参与电子商务的实体有四类：顾客(个人消费者或企业集团)、商户(包括销售商、制造商、储运商)、银行(包括发卡行、收单行)及认证中心。
1．电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，一方面以电子流代替了实物流，可以大量减少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了时间和空间的限制，使得交易活动可以在任何时间、任何地点进行，从而大大提高了效率。
2．电子商务所具有的开放性和全球性的特点，为企业创造了更多的贸易机会。
3．电子商务使企业可以以相近的成本进入全球电子化市场，使得中小企业有可能拥有和大企业一样的信息资源，提高了中小企业的竞争能力。
4．电子商务重新定义了传统的流通模式，减少了中间环节，使得生产者和消费者的直接交易成为可能，从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。
5．电子商务一方面破除了时空的壁垒，另一方面又提供了丰富的信息资源，为各种社会经济要素的重新组合提供了更多的可能，这将影响到社会的经济布局和结构。
电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。
电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来与客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和INTERNET来完成的。尤其是随着INTERNET技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在INTERNET技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（INTERNET COMMERCE）。
从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次，较低层次的电子商务如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是利用INTENET网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以至到电子报关、电子纳税等通过INTERNET一气呵成。
要实现完整的电子商务还会涉及到很多方面，除了买家、卖家外，还要有银行或金融机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的加入才行。由于参与电子商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网上银行、在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。
第二节 电子商务的分类
电子商务活动与传统的商务活动有着很大的区别，但仍可以将其划分为合同谈判阶段和支付及货物运送阶段两个阶段。从严格的意义上讲，一个完整的电子商务过程应包含这两个
阶段。但由于各种各样的原因，在很多情况下，目前的电子商务活动还不能进行网上支付和货物运送。由此，可以将电子商务划分为两大类：
1、 非支付型电子商务
即不进行网上支付和货物运送的电子商务。其内容包括：信息发布、信息查询、在线谈判、合同文本的形成等，但不包含银行支付。在这种电子商务中，只有物质和信息的流动，而没有资金的流动。我国目前推广使用的电子商务系统大多数都属于这种类型的电子商务。以下为两个实例：
\"中国商品交易中心\"是中国经济贸易委员会通过网络技术实现的商品流通集散交易中心。整套系统采用IBM最新的电子商务软件Net commerce，主机选用高性能高可靠性的RS/6000服务器以及IBM的网络方案。所有加入中心的会员企业，可进行在线商品交易并草签合同。
\"湖南信息港证券交易委托系统\"是湖南信息产业局与华厦证券公司合作的网上证券交易委托系统。该系统可以实现实时行情查询、历史资料查询、资金查询、股票查询、买卖委托、成交查询、委托撤单、银证转帐等工作。证券查询及交易过程中，虽然各用户的资金（在证券公司的开户）有变化，从银行角度看，证券公司的总帐(银行只对该帐号负责)是不会改变的，因此该系统不涉及资金的流动，属于非支付型电子商务类型。
2、 支付型电子商务
即进行网上支付和货物运送的电子商务。其内容除包含非支付型电子商务的全部内容外，还包括银行的支付、交割活动以及供货方的货物运送活动。这里既包含了物质和信息的流动，也包含了资金的流动。
这种电子商务系统中有一个法律问题亟待解决,即电子签名的合法性。在传统在商务活动中，法律只承认亲笔签名是合法的;而在电子商务活动中，交易双方在合同上并没有签名，而是进行了电子签名，因此，建立电子签名的合法性的有关法律法规就显得十分重要了。下面是一个实际应用的例子：
\"湖南省电子商务系统\"是湖南邮电、IBM及中国银行湖南分行、中国农业银行湖南省分行联手合作推出的全国第一套基于SET（安全电子交易）的电子商务系统。该系统采用了全套IBM电子商务产品，包括电子身份证发放机制、支付网关、商业服务器和电子钱包，通过几个月测试，目前已投入试运行。在该系统上，交易双方可以除可以进行商品查询、合同谈判之外，通过身份认证，可以通过银行进行网上支付。
事实上，电子商务并非一种刚刚出现的事物，虽 然只是在最近一年多才热起来，但早在70年代末， 公司间采用电子数据交换（EDI）和电子资金传送作 为企业间电子商务应用的系统雏形已经出现。当 使用自动 付款机或信用卡时，就可以以电子形式 进行商务活动。多年来，许多金融、制造、航空 等领域公司已建立了和客户间的电子通信和处理 关系。这种方式加快了供方的处理速度，有助于 实现最优化管理，并且能提高服务的质量。
然而，电子数据交换和自动付款机是工作于封闭系统中，它们使用传统的通信媒介，并严格限制使用方。早期的解决方式都是建立在大量功能单一的专用软硬件设施的基础上，因此使用价格十分昂贵，只有大型企业才能承担的起，此外，早期网络技术的局限性也限制了应用范围的扩大和水平的提高。
企业对消费者的电子商务基本等同于商业电子化的零售商务，随着 WWW的出现和迅速发展，这种类型的电子商务发展很快。目前，Internet上已遍布各种类型的商业中心，提供各种商品的电子商务服务，主要有鲜花、书籍、计算机、汽车和各种消费类商品。
企业对企业的电子商务是指企业使用Internet或各种商务网络向供应商定货、接收票证和付款。企业对企业的电子商务发展最快，已经有了多年的贸易经验和历史，特别是企业之间通过专用增值网络，采用E DI技术，使企业对企业的电子商务得到了迅速扩大和推广。国际性的电子商务是不同国家之间商家对商家或商家对个人客户的电子商务，Internet的发展、国际贸易的繁荣和国际贸易一体化的发展，为各国间的企业对企业或企业对消费者的电子商务开辟了广阔的前景 。
第三节 电子商务的安全问题
Internet给人们带来方便的同时，也带来了安全问题。安 全问题是企业应用电子商务最担心的问题，而如 何保障电子商务活动的安全，将 一直是电子商务 的核心研究领域。电子商务是通过信息网络传输 商务信 息和进行贸易活动的，与传统的有纸贸易 相比减少了直接的票据传递和 确认的商业交易活 动，因此要求电子商务比有纸贸易更安全、更可 靠。 这里一方面需要技术上的保证，如电子签名 、电子识别等技术手段的采 用；另一方面需要通 过法律的形式把这些技术手段确定下来。
作为一个安全的电子商务系统，首先必须具有一个安全、可靠的通 信网络，以保证交易信息安全、迅速地传递；其次必须保证数据库服务 器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息。美国国防系统安全也不能做 到保证，五角大楼网站经常被黑客攻克。而我国的网络系统及计算机系 统安全质量更是落后于美国。目前，电子签名和认证是网上比较成熟的 安全手段，而在我国大多尚处在对 SSL协议的应用上，在SET协议上的应用试验刚刚成功，而要完全实现SET协议安全支付，就必须有一个CA认证中心，而目前在我国CA认证权的归属问题尚未确定。SET(Secure Electronic Transaction)是实现在开放的网络（Internet或公众多媒体网）上使用的付款卡（信用卡、借记卡和取款卡等）支付的安全事务处理协议。该协议是由Visa和MasterCard两大信用卡组织牵头，联合GET、IBM、Microsoft、RSA、VeriS-ign等大公司一起开发的。SET协议的实现不需要对现有的银行支付网络进行大的改造。
Internet和World Wide Web的高速发展，网上电子商务增长迅速。在现实生活中，电子货币（信用卡、借记卡和取款卡等）的使用越来越普及，许多银行计划在Internet上提供直接的付款卡的认证。这些因素促成了SET的产生。
SET的目的是为了安全地在网上使用付款卡进行交易。因此SET制定了敏感信息的保密，支付的完整性，对商家、持卡者和收卡银行的身份认证等安全技术要求。
法律也是影响到电子商务的一个重要因素。Internet发展了这么多年，电子商务也开展了几年时间， 可世界各国至今都没有制定有关Internet的完整的法律， 电子商务的发展需要建立必要的法律框架。这是 指在企业和企业间、政府和企业间、企业和消 费 者间、政府和政府间进行电子商务时所必需明确 和遵守的法律义务和 责任。
Internet是一个高度自由的信息公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区和跨国界的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统 一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。目前一个迫切需要解决的 问题是制定一些相关的电子商务法律，以解决电子商务上发生的各种纠 纷，另外，还要制定相关的电子支付制度、电子商务规约，以规范贸易 的顺利进行。
但是电子商务是一种世界性的经济活动，它的法律框架也不应只局 限在一国范围内，而应适用于国际间的经济往来，得到国际间的认可和遵守。那么，这个法律系统究竟应该如何制定，由谁来制定，这些都是在制定法律时应该考虑的问题。
还有其它一些因素，例如商家和用户对网上电子商务方式的认可、网络普及的程度等都会影响电子商务的发展。
因此安全问题是制约电子商务发展的重要因素。因为TCP/IP网络的特点，你不可能用通常的方式确认正与你通信的人的真实身份。任何一个人，可以使用一些技术，窃看到在网络上传输的信息，并可以替代和修改这些信息。所有这些都危害了电子商务的实现。可以想象，没有安全的电子商务是不可能广泛开发起来的。
在电子商务中涉及的安全技术包括加密技术、数字签名技术和认证技术等。
●加密技术
加密用来保护敏感信息的传输，保证信息的机密性。在一个加密系统中，信息使用加密密钥加密后，得到的密文传送给收方，接收方使用解密密钥对密文解密得到原文。目前主要有两种加密方法：秘密密钥加密和公开密钥加密。
●数字信封
数字信封技术是结合了秘密密钥加密技术和公开密钥加密技术优点的一种加密技术，它克服了秘密密钥加密中秘密密钥分发困难和公开密钥加密中加密时间长的问题，使用两个层次的加密来获得公开密钥技术的灵活性和秘密密钥技术的高效性。
●数字签名
数字签名用来保证信息传输过程中信息的完整和提供信息发送者的身份谁认证。使用公开密钥算法是实现数字签名的主要技术，此外，双重数字签名是保证在电子交易过程中三方安全地传输住处的技术。
●认证技术
认证技术是保证电子商务安全的重要技术之一。认证分为实体认证和信息认证。这里的实体是指个人、客户程序或服务程序等参与通信的实体。实体认证是指对这些参与通信实体的身份认证。信息认证是指对信息体进行认证，以决定该信息的合法性。信息认证发生在信息接收者接收到信息后，使用相关技术对信息进行认证，以确认信息的发送者是谁，信息在传输的过程中是否被修改、替换等。
第四节 电子商务体系结构
由于SET的出现，因此存在着两种不同的电子商务体系结构。一种是基于SET的电子商务，另一种是非SET的电子商务。
一、基于SET的电子商务体系结构
１．系统结构
在基于SET的电子商务系统中，主要包括以下参与者：持卡者、发卡银行、商家、收
单银行和支付网关，以及认证中心。
持卡者：是指使用付款卡在网络上实现支付的用户。
发卡银行：是指发行信用卡给持卡者的金融机构，并在持卡者申请SET数字证书时，对持卡者进行核实。
商家：是指在网络上提供商品销售服务的服务提供者。
收单银行：是指商家开立帐号所在的金融机构，它在商家申请SET数字证书时，对商家进行核实。
支付网关：实现对支付信息从Internet到银行内部网络的转换，并对商家和持卡者进行认证。
认证中心(CA：Certificate Authority)在基于SET的电子商务体系结构中，起到一个很重要的作用。CA签发数字证书给持卡者、商家和支付网关，让持卡者、商家和支付网关之间通过数字证书进行认证。
CA存在着一种树状连接的信任关系。不同CA签发的数字证书都包括其上一级签发者的数字证书，两个数字证书是否彼此信任是通过向上层层追赶述证书签发者来实现的。如果在追述过程中，两个数字证书有相同的上层签发者，则这两个数字证书是彼此信任的。
2． 主要流程
在基于SET的电子商务系统中，主要包括持卡者登记、商家登记、购买请求和支付认证这几个主要流程。
（1）持卡者登记流程
持卡者登记是持卡者为了使用信用卡支付而向CA认证中心申请该信用卡的数字证书的过程。
（2）商家登记流程
商家登记是商家为了能处理购买请求流程和支付认证流程，而向CA认证中心申请数字
证书和注册的过程。
（3）购买请求流程
购买请求是用户决定购买后，向商家发送付款信息和定单信息进行支付的过程。
（4）支付认证流程
支付认证是商家与支付网关之间进行认证和实现支付的过程。
二、SecurePay System结构
１．系统结构
SecurePay System主要包括以下几个主要子系统。
（1）Payment_Applet
支付处理系统在用户端的软件，实现对用户付款信息的加密，确保用户付款信息能安全地传送给Payment_Etill。
（2）Payment_Etill
支付处理系统在商家端的软件，实现从Payment_Applet接受用户付款信息，对商家受款信息的加密，并实现与Payment_Server之间的安全通信。Payment_Etill提供交易处理功能、交易管理功能等。
（3）Payment_Server
支付处理系统在支付网关端的网关软件，实现与商家之间的安全通信，并通过POS终
端与银行网络建立通信，实现支付清算。Payment_Serve提供支付网关功能、交易处理功能。
（4）Payment_Manager
支付处理系统在支付网关端的管理软件。提供支付处理系统的用户管理、交易管理。并使用Web技术向用户提供用户服务系统，包括用户帐号申请，用户信息修改，用户交易信息查询等功能。
2． 系统安全策略
用户认证方式：系统采用中心认证用户的方式，使用该支付处理系统的用户必须在支付处理系统中有合法的帐号。支付处理系统通过使用口令认证方式，对支付过程中的用户进行认证。
商家的身份认证：商家与用户的付款过程的HTTP协议必须运行于安全套接层（SSL）之上，让用户可以认证正在提供服务的商家是否合法。因此，使用该支付处理系统的商家必须获得支付处理系统签发的数字证书。该证书用于建立安全套接层（SSL）。
Payment_Applet的认证：Payment_Applet放在支付网关处，由用户下载到用户的游览器上运行。为了保证Payment_Applet的安全性，我们使用支付网关的软件分发数字证书对Payment_Applet进行数字签名以保证其安全。例如：避免用户被冒充的Payment_A-pplet骗取会员密码。
用户付款信息的安全：系统中，使用SHA单向散列加密算法加密用户的口令，使用1024位RSA非对称加密算法，用支付网关的公钥加密用户的付款信息（包括用户的卡号、口令、支付金额和定单号等）。通过SHA加密算法加密用户的口令，使在传输、认证的过程中使用的是口令的Hash值。而并不是口令的本身，从而保证了用户口令的安全。用支付网关的公钥加密用户的付款信息，可保证用户的付款信息不被商家窃看。
商家爱款信息的安全：系统中，使用1024位RSA非对称加密算法，用支付网关的公钥加密商家的受款信息（商家的、支付金额等）。这样可以保证受款信息安全地传送到支付
处理网关。
支付网关系统的安全：支付网关是支付处理系统的重要部分，因此该系统是置于防火墙的保护之中。避免受到外部网络的非授权访问和攻击。
3． 主要流程
在该系统中主要包括3个流程：用户申请帐号流程、付款请求流程和支付认证流程。
（1）用户申请帐号流程。用户申请帐号是用户为了使用支付系统的支付功能而进行帐号申请的过程。
（2）付款请求流程。付款请求是用户决定购买后，向商家发送付款信息进行支付的过程。
（3）支付认证流程。支付认证是商家把用户的付款信息和自己的受款信息发送给支会网关，支付网关对商家和用户进行认证并实现支付的过程。
第二章 电子商务发展现状分析
第一节 电子商务全球化展望
电子商务正在全球范围内处于政治议事日程的首要位置。许多工厂、思想库和会议都在采取重大举措以创建一个人真正全球化的、开放的、安全的市场。他们从金融业务的角度来检验电子商务，从而为之做出了可贵的贡献。
电子商务具有如此高的政治知名度，其原因非常简单：它将改变世界经济的旧模式。如果认为它是一种肤浅的或只在最先进的国家和公司使用的东西，那就错了。随着我们这个星球迈向新的数字化经济时代，电子商务革命的波及范围将不仅仅包括美国、日本和德国，它也将发生在象巴西、中国、韩国这样的国家。和传统的基于馈乏理论的经济不同，这种新的经济建立在信息极大丰富的基础之上，信息传播越广，越被人们共享，它就越有价值。
未来几年中电子商务将获得迅猛发展，预计每年电子交易额的增长率将超过100%。1998年3月的Internet杂志WIRED上的一篇文章搜集比较了关于美国电子商务革命规模的种种预测。研究指出，这一规模将从1996年的7亿到22亿美元上升到2000年的156亿到1170亿美元。要问电子商务的规模究竟有多大，就等于问一根钢丝可以拉多长--答案是：要多长有多长。电子商务仍处在萌芽状态，但其预计增长率是十分惊人的。尽管没有一个广泛接受的定量电子商务的统计方法，所有的预测都表明未来几年中它将获得爆炸性的增长。
针对金融业务，我们将着重于电子商务给这一领域带来的商机。新的数字化经济将如何影响金融业务的进行模式呢？
首先金融业务将作为一种便能业务来支持电子商务的其它应用。这里主要指的是各种用于Internet购物、信息服务或集成EDI活动的支付功能。无疑这一领域展示着明显的附加利润机会。
其次，传统的金融业务将通过电子商务渠道来流通。居家办公是一个例子。这一领域前景广阔主要是因为电子渠道拓展了金融机构的地理可接近度。然而，由于诸如不同国家法规不同之类的原因，要实现完全自由的网上金融业务还存在着不少障碍。
最后，新的金融业务将从一种\"羽翼已丰\"或\"独立\"的电子商务应用的姿态得到发展。这一方面的例子包括个人财务管理，电子股票交易和刚出现的用于SME的集成商务信息市场。 用于安全电子支付的技术有好几种，包括用于电子信用卡的SET和用于电子现金和电子钱包或灵通卡的E-cash。然而缺乏互操作性的解决方案，尤其是对于灵通卡和电子钱包。在信用卡方面，由Eurocard,Mastercard和Visa开发的SET协议似乎已成为行业标准。 但仅仅只有标准是无法解决安全性问题的。要发展电子支付的可信度，供应商就必须承担风险。能给消费者信心的不是技术，而是支付系统业务供应商对于承担风险的承诺，这好比信用卡支付方式。这一发展将导致公众接受电子支付系统，而对于电子商务从实验室到真正大规模的市场应用是十分关键的。
所有以电子形式进行的交易都有一个基本问题：即信任和信心。银行家对安全交易尤其关心。因此强有力的加密措施是对电子金融业务的基本要求。
消费者同样关心的是他们的交易不会受到暴利剥削。实际上，个人数据业务已经成为一
种极具价值的商品。任何保护它们的系统对于消费者来说都是一个缺点。因此必须将这一问题提高到国际的层次上来考虑。
基于其本身职责，欧洲委员会制定了一项针对其会员国的指导政策，禁止在未经业主允许的情况下对其个人数据进行传输。当然，这一政策要想有效，也同样要禁止在欧盟成员国和非成员国之间进行此种数据传输。这一举措说明了欧盟在此领域此人入法律规范的倾向。另一种倾向是美国提出的，强调在严格的责任规范下的自律意识。如果后者能为消费者提供明确的勘误机制并防止侵权行为发生，则这两种倾向可以并存。
必须采取实际措施来设计最合适的数据保护系统。最终在全球范围内采用的系统必然是以其效率着称的系统。
尽管直接电子商务作为一种极具发展前景的应用吸引了极大部分的政治注意力，电子商务的主体仍由非直接类型组成，其中商品和服务以电子形式交易，但以传统方式运输。这是实际业务在不久的将来会采用的方式。
由于非直接电子商务对整个经济的方方面面都产生影响，所有的公司也将不同程度地或在不同时期受其影响。它将对整个价值链产生影响。它将促进新的商务秩序的发展，提供更大范围的供应商，并允许全球范围的交易。
商务领袖们必须意识到，电子商务不仅仅只与IT有关。电子投标业务的增长就可以说明这一点。如果一家公司不能参与这一新的高效的过程，它将失去新的全球性的投标需求所带来的宝贵的潜在商机。
在不同的发展阶段，经济都要适应这一现象，不仅是对它将带来的机会而言，而且还包括它将引发的结构变更。所有国家，不论是穷的、富的、发达的或发展中的，都将被卷及电子商务。
最大限度地吸收电子商务有三个必要条件：
必须在通信基础设施上注入大量资金，以便使通信业务覆盖面更大。然而，基于电子商务规模的预测明确指出，这种规模的投入不需要政府津贴。对通信基础设施的投资必将带来利润，这是一个不常见的由投资带来需求的例子。
通信业务的开放是十分关键的，它能促进自由竞争、改进业务质量并减少花费，从而刺激信息流量的增长。1998年1月，欧盟开放了通信市场，这一经验明确指出，通信的开放创造了新的就业机会并加强了竞争力。
同时，必须为流水线型的后勤系统引入更有效的模型。当前，非直接电子商务中的主要
时间标准是基于现有的发售系统，它适用于实物交易。因此，后勤系统必须适应新的电子商务的时间概念。这一概念的主要特点是更密集、定时的信息、商品及业务交易。 技术和市场的界线正变得模糊。在这一背景下，早期的标准给创新型的公司带来了竞争优势。然而，这并不是说应该将标准强制加进流程并使其成为法律。归根到底，决定采用哪种技术和服务的是消费者，因此，标准将从一个全球化的安全的市场上以一种类似自然选择的方式产生，同那些担心市场导向会导致标准的不合理竞争的观点针锋相对，欧洲委员会坚信笼罩在标准上的浓雾必将散去，合适的解决方案会随之出现。标准化将会促进创新，而不是压制它。
在电子商务这一领域，标准化组织的目的不是去设立新的标准，而是去帮助企业处理各种不确定性并尽可能地利用现有的标准。决策者应在保证技术的可升级性的同时协助市场人员作出正确的技术选择。
电子商务是一种无确定界限的活动。它不仅提供新的商机，也带来新的不确定因素。企业所面临的将是互相矛盾的不同国家法律系统。尽管电子商务是全球性的活动，制约它的法规却是属于国家范围内的。因此必须采取许多措施来加强其全球性特征：
在线交易不应受限于新关税壁垒。欧盟全力支持这一提议，并在较近WTO召开的关于电子商务的论坛上表明了态度。这一论坛的目的是澄清WTO关于电子商务的规定，并将其进一步延伸到1998年12月。
关于如何同企业进行电子交易必须有全球性的基本原则。这就必须对公众兴趣构成及如何保护它达成共识。我们欧洲人认为诸如隐私权之类的政治考虑是十分重要的，值得进行国际性的讨论和考虑。
必须进行一次国际研讨会来商讨解决各国政策的协调问题。这将影响到\"在线\"经济的快速发展。欧盟委员Bangemann基于这一考虑，提出以国际宪章的形式形成一个多边\"理解\"，并使用到1999年底。这一必须为各国政策协调设立框架。所有感兴趣的成员，包括工业国家和发展中国家都将参与这一宪章的制定。
首先，请允许我说明该宪章并不是以下一些东西：
并非法律规范：法律规范是出于强制性的目的。与此相反，改进的国际合作关系将防止不必要的强制性行为。关于这一点美国与欧盟有广泛的一致意见，可参见1997年12月的\"欧美关于电子商务的共同声明\"。
并不是创建一个由国际监督的新权力机构：与此相反，宪章支持改善现有国际机构章的
合作关系。最近关于标准化组织的一次调查显示：几乎所有的标准化组织都不了解其他组织的活动。这导致重复劳动甚至矛盾的解决方案。同样的，国际组织也存在这一问题，每一个国际组织在很大的程度上都是仅仅在按自己的日程办事。
并非对具体问题的万能解决方案：宪章应该鼓励合作解决问题，但不期待奇迹发生。 在那些没有联网的地区，存在着许多不同的国家法规。作为一项基本原则，在线交易应和传统交易同等对待，但这就意味着我们无法尽善尽美。
前面我已经说明了国际宪章不是什么，现在允许我来详细解释它倡导什么：
首先、是一种多边的解决问题的途径，同时建立信息社会，具体地说，就是电子商务。这一多国途径应该说要优于多个双边途径的相加。
其次、它是一个实现国际共识的过程。这一过程应建立在各感兴趣成员共同参与的基础之上。包括政府、工业界、消费者和国际组织。
第三、工业界在此过程中应扮演重要角色。因此，七月份Bangemann委员将邀请工业界领袖会谈商讨如何将工业界引入这一过程。
电子商务已在许多论坛和机构中讨论，如OECD、WTO、WIPO等等。尽管这些机构对具体的问题提供了所需框架方案，它们往往缺乏合作性和民主的立法体系。因为它们仅仅代表某些而非全部感兴趣的团体。要达成全球共识，研讨就必须对来自世界各国和社会各阶层的所有成员开发。实际上，这一讨论的唯一合法目的就是促进国际共识。
电子商务将在全球市场上展开；因此制约这一市场的规范必须全球共识的方式来制定。例如：致力于数据保护的措施如果不是面向全球就必然是徒劳的。版权保护也是一样，知识产权在Internet上必须受到良好的保护而不论在何处发行和传送。不允许有权力孤离存在。同样重要的是，所有国家必须坚持：\"不要为了法规而制定法规。\"
基于以上材料，我期待着与诸位进一步从金融业务的角度来讨论和电子商务发展有关的这些重要问题。
第二节 探讨我国电子商务之生存环境
一、发展电子商务是国民经济信息化的必然要求
电子商务是以电信基础设施和电子化的商务银行为基础，简化了商家与商家之间、商家
与消费者之间的交易程序，其发展正在改变着传统的贸易方式，这是一个迅速发展的新市场，将形成一套全新的贸易活动框架。
（1）缩短交易时间，提高了工作效率
与传统的商务交易相比，邮寄和其他形式的传递所引起的时间延迟被取消了，因各单位各部门间的不同单据所要求的数据的重新输入所引起的时间耽误也被取消，用户到银行、商场、票务中心或是税务等公用事业部门的途中消耗时间、商品挑选时间和等待时间都取消了。所有这些都会使业务处理时间大大缩短。
（2）降低运营成本，提高经济效益
电子商务是将交易中所需要的全部数据，以一定的规范性通过计算机网络传递，从而不必再象传统的纸质文件那样进行手工处理，这样就节约了纸张、打印、审核、修改、邮寄等方面的耗费。同时，计算机自动接收和处理信息，也使得企业在相同的业务量情况下，可以使用更少的员工来完成，减少了企业的行政管理人员。
（3）减少人为差错，提高工作效益
在传统的交易中，交易双方的多个部门都要根据自己的单据需要对数据进行多次重复的录入和处理，这样难免会有一些认为的错误，甚至遗失定单而使企业蒙受巨大的损失。采用电子商务方式后，人工介入的减少将人为差错的可能性降到最小，并维护了数据的一致性，使各部门的数据保持高度的一致。
（4）拓宽生存空间，提供就业机会，创造良好的社会效益
电子商务的发展，使得从事商务贸易的各行业的业务可以突破地域的限制，更快速的对市场作出反应，加强企业的竞争力。由于电子商务所需要的电子支付方式，使得银行的业务量大增，尤其是新出现的中间业务量在总收入中的比重逐渐增大；也使证券投资者可以得到及时、充分的信息以作出投资决策，减少了投资风险、并使跨国证券交易成为可能。支持电子商务的计算机通信行业也因此增大了销售额，并使其业务范围不断扩展，逐渐成为社会的
支柱产业。
以Internet网络技术为基础商业电子化革命对中国是一次千载难逢的契机。这主要体现在以下几个方面：
第一，由于电子商务技术手段不断改善，网络交易安全技术得到解决，并且电子商务系统的硬件和软件产品价格不断下降，使更多的企业（主要是小企业）、更多的消费者进入Internet网参与电子商务活动。中国企业进入电子商务系统意味着中国企业进入到一个前所未有的庞大市场。
第二，由于Internet的全球范围的延伸，地球变的越来越小，成为\"地球村\"。中国企业进入Internet网，有利于企业的资本、劳务和贸易国际化。
第三，有利于提高企业经济效益，提高企业竞争力。企业经济效益如何，与企业的资源利用率、资源配置，科技水平和管理水平密切相关。随着信息化社会的来临，科技水平和管理在企业发展中的地位日益突出。利用电子商务有利于引进世界先进技术，缩短同先进国家的差距。
第四，电子商务有利于建立良好的企业形象。企业形象的建立首先要企业有高质量的产品，其次要求企业加强企业自身和产品宣传，电子商务为企业树立自已的企业和产品形象提供了强大的宣传工具。（1）拥有自己的企业宣传主页WWW服务器已经成为对国际化企业的基本要求，网络广告改变了广告主和公众的传统地位、双方都获得了信息交流中的主动性。（2）电子商务有助于企业加强与客户的沟通，建立良好的客户关系也是企业形象的一个重要组成部分。此外大力开发电子商务应用技术，发展以信息技术为基础的信息产业为中国企业提供无限商机。
电子商务的出现，不仅仅是大大地增加了一些行业的业务量，还启迪并激发了人们的思维和创意，一些新的信息行业和业务不断出现，创造了更多的贸易机会。电子商务的发展必将给整个社会经济的运转和通信与信息业的发展带来革命性的转变。
虽然我国的电子信息行业起步较晚，网络通信相对落后，但电子商务也已开始进入我国
各行各业。目前，中国互联网用户已达到210万户，在Internet上拥有自己域名的中国企业也已超过了48万个，根据中国互联网络信息中心最新调查表明,71.8%的网民渴望能进行网上购物。中国政府和企业敏锐的意识到信息化及电子商务对经济增长和企业竞争力的巨大影响，相继实施\"金桥\"、\"金卡\"、\"金关\"等一系列金字工程，以现代信息网络为依托的中国商品交易中心（CCEC）、中国商品订货系统（COGS）、库存商品调剂网络等商务系统陆续进入运营各地以网络为基础的交易中心，也在紧锣密鼓的筹建中。随着Internet在的大规模普及，Internet有望发展成为最广大、最深厚、最快捷的市场，Internet商业也将成为传统商业最有力的挑战者。
二、中国电子商务发展现状
１．中国国际电子商务网发展现状
为确保21世纪对外贸易持续、稳定、健康发展，外经贸部把构架中国电子商务工程基本框架和应用环境的建设当成了一个重要的战略课题。1996年2月，成立了中国国际电子商务中心，负责研究、建设、运营中国国际电子商务工程。目前，中国国际电子商务中心已初步形成了一支由实力雄厚的电子商务专家组成的高科技队伍，并建立了一整套科学、规范的管理制度，保证了中国国际电子商务工程的顺利进行，并取得了阶段性的成果。电子商务工程的网络框架、基本技术环境和应用规模已初步形成。
中国国际电子商务网目前已建成由通讯平台、数据交换平台、信息平台构架的网络环境。同时，借助于中国电信公用网，实现了与联合国全球贸易网等国际商务网络的连接，在全国33个城市开通了节点，实现了部机关内部、部机关与各省市外经贸委(厅、局)特派员办事处、六大进出口商会以及海关总署等有关部委的联网，初步形成了功能完善、科学规范、安全使用、覆盖全国、连通世界的国家外经贸专用网。为全国各级外经贸管理部门和各类进出口企业提供了大量的信息和网络服务，已成为我国外经贸发展的重要组成部分。
通过中国国际电子商务网，目前已完成的项目有：
与设限国海关的纺织品出口许可证联网数据核查，基本杜绝了假伪证问题，社会效益和经济效益十分显着；
外经贸部与海关总署开始进行进出口许可证联网核销试运行，并争取在1999年底正式投入使用；
电子招标系统已经投入使用，今年10月第一次纺织品配额电子招标就为企业节约费用1700多万元；
进出口许可证联网申领系统已在全国推广使用；
外经贸部和海关总署实现了进出口统计数据传输，并建立了进出口统计数据库，以提供分析和管理决策服务；
外经贸部、国家商检局、贸促会联合发文，在全国推广使用原产地证联网申领系统；
外经贸部经海关总署发文，在全球推广加工贸易联网监管系统；
在国际互联网上，中国国际电子商务中心建立了\"中国商品交易市场\"，外经贸部石广生部长称其为\"中国永不落幕的交易会\"。这是目前Internet上最大的中国商品采购基地，也是Internet上举办的交易市场中唯一按商品分类设计的市场。网上不仅有企业和产品信息的发布，而且设有洽谈室，贸易双方可以在网上进行商业洽谈。网上\"中国商品交易市场\"的开幕可以把我国丰富的商品资源直接推向国际市场，提高我国产品在国际市场的竞争力，为促进我国产品出口成交提供了新的途径。目前，\"中国商品交易市场\"已成为国外客商寻找中国制造商品的热门站点，访问如潮，反馈热烈，开幕4个月来已接受了来自全球102个国家和地区达到4624.6万人次的访问。
除了\"中国商品交易市场\"，国际互联网上的\"中国招商信息库\"为全国各地的对外招商引资信息开辟了新的发布渠道，并将中国招商引资的政策、法规、投资环境、具体项目以及全国各地的招商活动作了详细的介绍。\"中国招商\"方便了国外投资者了解国内投资市场行情，为我国广大地区，特别是为边远地区招商引资构架起了连通世界的桥梁。
另外，中国国际电子商务中心还在互联网上建立了外经贸部政府站点，向世界详细地介
绍中国外经贸部机构、政策法规、发展战略和最新动态，并向国际上推荐中国着名企业、先进技术和优质产品。目前，该站点日均访问人次超过60万，是我国政府站点中访问率最高的站点。
同时，按照国家\"九五\"科技攻关要求，中国国际电子商务中心承担了国家商业电子信息安全科技公关项目，重点解决网上安全认证问题。该项目完全按照国家保密部门要求，包括密码算法在内的全部技术都是自行开发的，目前已投入实际应用。
特别是尚未建立起一个适合中国国情的、先进的电子商务运营管理模式。而且，中国的经济体制改革尚未完成，市场机制尚未健全，经济活动和市场行为还不规范，再加上企业信息化意识薄弱、法制不健全、技术支持水平较低、信息基础设施水平低、支付结算方式落后、部门沟通协调不够、安全问题尚未解决等，都给电子商务的发展带来诸多的困难。这些问题都要求国家从整体上宏观把握，统筹解决。
2．金融服务领域中的电子商务
金融服务领域可能是当代社会改变最多的领域。而其中的许多变革，是源自于日渐增长的全球一体化进程。就如着名的经济学家乔治索罗斯（George Soros）所说的：\"全球一体化是这一事实的潜在原因，即：金融市场是天生不稳定的，国际金融市场就更不用说了。\"
金融服务部门知道它们需要解决由全球一体化带来的不稳定性。技术的发展可以有效地与这一变数同步。在这一问题上，金融服务部门不仅需要主动引进技术，更要有前瞻性。这在应用一些新兴的技术如电子商务、数据库和网络计算上尤为现实。
举例来说，采用了这些新技术之后，银行就能够在面向更小、目标化甚至个人消费群行销其产品时继续推行其\"价值链\"。电子商务更能使银行和其它金融机构联结它们在现实地理范围之外的客户。今天，人们可以在网上找到不少房地产方面的电子贸易网站，它们提供全球性的服务。同样，在网上还可以找到类似的银行和保险方面的网站。
至于中国，情况并无二致。中国，包括香港特别行政区，已成为世界上最富有活力的金融服务区域。中国大陆生产无数产品，同时又拥有巨大的国内市场，因此极大地推动国内贸
易，并吸引了大量外国直接投资。这就给中国的金融服务部门带来了无限的机会，通过采用新技术，中国的金融服务领域能够实现革命性的改造。
考虑到中国强大的经济力量，巨大的贸易额，以及辽阔的疆域，电子商务在中国的前程无限，它必将在中国发展壮大并推动中国对外贸易的进一步开放。如果再把香港特别行政区完善的开放体系、基础设施和金融服务体系考虑进去，电子商务在中国的前景则将更为诱人。
中国积极发展电子商务，对整个亚洲的发展方向都产生了影响，使亚洲往正确的方向迈进了一大步。在提高这个地区的国际地位的同时，电子商务的发展将进一步开放区域内及区域间的贸易；这一开放，反过来也对金融服务领域提出了更高的要求，为了迎接电子商务进入亚洲，银行和其它金融机构就要在采用新的付薪方式等方面做好准备。
在此，必须郑重地提出与此相关的安全问题。电子商务使得各家公司能迅捷地为客户提供有用的信息，但同时也增加了一些敏感或有价值的数据被不法之徒非法利用的风险。既要让客户能方便地得到他们所需要的信息，又要保证他们无法获取未被许可的信息，这就是一个挑战！
金融服务方面的实际应用很多。来自三个主要趋势的不断增长的压力正推动着金融服务朝电子商务前进。
第一个趋势是全球化。部分由于来自类似世界贸易组织和国际货币基金组织等世界组织的压力，越来越多的国家正在向外国金融组织开发他们的市场。本地金融机构因为定位错误，很难与这些国际金融巨头竞争。因此，这些银行除了寻求新路吸引资金外毫无选择。
电子商务的全球化也为这个领域的安全提出了关注。许多网上交易的组织通过一台复杂的信息管理机器存储重要数据。这台机器必须不间断工作。对这样一个安全的电子商务装置的高标准要求包括：
*保密性--确保数据不被错误汇漏。
*完整性--保护数据不失真或被非法改变。
*权威性--确保用户、主机和客户机身份的鉴别。
*保险性--确保安全机制健全且正确运行。
第二个在金融方面推动电子商务的主要趋势是原有规则的瓦解。随着市场的开放，银行界开始感受到来自竞争的热量。即使本地市场的准入是有限制的，这些国际投资者可以利用他们强大的市场和销售机制对本地投资者产生巨大的影响。为了占领这个市场，所有银行都希望保持足够的清醒。在金融服务方面想象力和市场感觉是最主要的。同样的，消费者和市场共同强调了金融组织基础设施的可信度。
第三个趋势是技术进步。如前所述，技术推动着金融服务。有多少次你去银行时，当你得知计算机出故障不能提供服务而败兴而归呢？有多少次你被街头的ATM机耽搁呢？
这三个趋势在以下方面为银行业带来了关注的焦点。
保持与客户的关系成了大部分银行的主要目标。这些银行已经意识到，最终来看，客户关系在日益增长的业务量中和扩大业务范围一样重要。
客户关系正面临着被零售商等第三方代替的威胁，这些零售商选择直接与客户交易，同时提供他们自己的支付卡。在这种情况下，银行失去了与所有客房的往来而仅仅从事基金交易。如果坚持和发展这种方案，银行的基础就会不断被削弱。
费用收入的增长是银行业近来关注的另一个焦点。我们不断发现以前免费提供的服务，现在开始收费。而且，新的质量更好、回报更高的服务也要收费。这些服务中包括了电子化服务。
诸如电子商务和智能卡等有影响的新的传递渠道，正在迅速成为普遍的选择。类似的基础设施也正用于传递非金融产品，如旅游、房地产和消费商品。很多金融组织有许多网站，拥有电子商厦，你可以在家中方便的购买各种物品。
在挖掘新方法增加个人投资时，银行或金融机构不能承担忽视降低费用的后果。这样，他们增加了对技术的关注而最终使电子商务蓬勃发展。
随着金融环节成为网络经济的积极参与者乃至推动者，全球化、市场开放和技术进步的联合将确实促进金融环节的发展。不管怎么样，开放市场不是激烈的行为。在亚洲，金融环节仍然在重重限制下进行运作，这些限制不仅在地理位置上而且在商业行业上都有。
在电子商务的环境中，到处充满着机会。利用这种环境允许更多更有效的接入方式给消费者和公司客户；使交易的方式更平稳；增加\"公共钱袋\"和提高客户服务。
就电子商务来说，尤其在因特网上展开其业务，在客户端预置的交叉付费金融设备变得更有效率。利用因特网远程选择银行的绝大多数客户可以凭借他们的影响有方法投资得更多些。当然，因特网要给这些客户提供足够多的信息以便他们作出决断，包括允许他们研究其它竞争对手的产品。而且要给予质量保证以及全部的产品信息与升级更多的关注。
在电子商务上开放应用的金融环节包括远程银行登录、帐户管理、汇票支付、资金周转、在线贸易、签名、贷款应用和筹集、投资管理、保险、智能卡和虚拟市场。
这些应用环节可以总的被分成两类电子商务：一类是商户之间的电子商务；另一类是商户和客户之间的电子商务。
商户之间的电子商务包括以下内容：
*公司帐单和支付
*商业服务
*储值卡
*信用卡
*结算
*电子现金
*公司部门采购卡
客户和客户之间的电子商务包括以下内容：
*客户帐单的支付
*客房银行帐户
*投资服务/贸易
*保险
中国作为一个相当大的供应商，应该在亚太地区的电子商务网络的发展中起领导地位。然而，政府应该关注金融部门并采取措施帮助其参与。
实际上，即使是今天，通过SAR，中国已是亚太区电子商务的领导者。中国有相当大的潜力来领导这次新的浪潮。
3．零售业电子商务应用探析
●百货商店的电子商务应用
我国的百货商店一般都是指以经营日用工业品为主的零售商店。
（1）百货商店电子进货
百货商店能够集中销售大量商品，满足消费者的需求，主要方法是在一栋建筑物内供应
所有的商品，使顾客能够在一个地方买到所需的东西。因此，百货商店的经营，是拥有一个巨大的营业场，将大量的商品按部门收集，并在统一管理下进行的经营。随着我国市场经济发展的深入，买方市场已经形成，百货商店尤其是大型百货商店面临着巨大的压力。一方面传统商品大量积压，经营费用居高不下；另一方面生产厂家希望商场能及时支付货款。为解决这一矛盾，百货商店在严把质量和选好品种的前提下，降低成本便成为关键，也就是要降低商品进货价格、运输、仓储及管理等费用。
在传统的进货方式下，百货商店要配备很多进货人员，到各地订货，与厂家讨价还价，尽量降低进价和运输费用；商品购进后，必须有专门负责商品清点、整理和存放的人员与场地。在这个过程中，信息流、物流和资金流都由人来传递，成本较高。别的不说，仅进货人员的差旅费就是一笔不小的数目。利用电子商务可以有效地降低进货成本，信息流和资金流都可以通过网络以电子方式传送，交易完全可以摒弃成本很高的\"面对面\"方式，节约长途电话、差旅费等的高额花费；百货商店与生产厂商和批发商完全可以通过联网的计算机进行协商，通过网上银行支付资金，社会物流系统可以把商品送到商店指定的地点。
百货商店应用电子进货的具体做法是：①在Internet上开设店铺，设立网站，向全世界展示自己的企业形象；②通过直接问卷调查和网络查询消费者的需求信息，统计结果；③积极搜集经营范围内产品的生产商的有关信息，通过电子邮件等形式与它们联系；④在必要的时候可通过网上会议及实时交谈系统与供货商进行接洽，在双方达成共识后，签署电子合同；⑤通过网上银行支付货款。在百货商店与供货企业接洽交易过程中，认证中心发挥着重要的作用，对百货商店、供货企业、消费者、银行的身份进行确认, 将能够有效地保证交易的安全性。商品入库后进行库存管理，除了商品的运输、入库，所有的过程都可通过网络用计算机进行。
（2）百货商店电子化销售
百货商店的经营方法，不是把那些具有千差万别的、各有特性的商品，采取\"一揽子\"的方法来进行销售，它是通过部门的个别管理，创造出最合理的，并符合百货店这种业态的销售方法。在西方国家，百货商店一般有100-150个商品部，小百货商店有不到10个商品部。正是由于它把各类商品，按部门进行管理，并连结在一起，因而形成了百货商店的大型化。
在电子商务的世界里，百货商店应设立独立的网站，并对商品分门别类设计网页，通过链接技术将其链到一起，便于消费者上网查询，选择他们最感兴趣的部分，并通过统计点击率和卖出商品的种类和数量，再及时对进货策略进行调整。百货商店可以在比较热门的网站上刊登广告，借以提升企业的知名度和美誉度。
百货商店的电子化销售，其商务过程如下：①通过网络广告等促销活动，吸引消费者，既可把商品直接寄给消费者，也可以吸引消费者到百货商店来选购商品；②顾客可以通过网络查询浏览百货商店的商品信息；③当顾客购买时，经过柜台处理（POS）；④进行销售、支付、结算；同时通过会计信息系统（AIS），蒋柜台上的信息收集、加工、处理、传送给决策层；将库存信息通过库存管理系统进行分析处理，完成销售过程；通过销售系统对实际销货的分析，调整进、销货决策，更有效地管理企业。
由于百货商店没有生产环节，电子商务活动几乎覆盖了商店的整个经营、管理活动，是利用电子商务最多的企业。通过电子商务，百货商店可以更及时地获取消费者信息，准确进货，并通过电子网络促进销售，从而提高效率，降低成本，获得更大的效益。
●超级市场的电子商务应用
与百货商店经营商品多而全不同，目前国内外经营较成功的超级市场的产品定位基本上是以经营中低档日常消费品、副食品为主。其中，副食品约占60％，工业品约占40％，形成了供应细、小、杂、零的经营特色，基本上做到了顾客一次进店，就能购齐日常生活必需品。因此，超级市场的经营范围应主要是日用消费品，这些商品大致可分为加工食品、日常食品、包装礼品、清洁用品、生活用品、家庭用品等几大类。消费者购买这些商品的行为通常具有以下特点：第一，经常需要，希望能随时随地得到满足；第二，选购时间很短，购买时常不加思考；第三，购买有习惯性，经常重复购买某一产品；第四，在保证质量的前提下，力求价格便宜。
从超级市场的特点可以看出，超级市场以日常用品经营为主，应用电子商务时必须充分考虑到商品大部分是价低量大、保存期短的日用品。因此超级市场在采购产品时，要重视供货商所处的地理位置，尤其是对离本超级市场近的供货源多加重视，虽然在Internet上可以和世界各地供货商联系，比较选出价格最低的商品，但要弄清商品是否能够在要求的时间限
制内送到指定的地点。虽然电子商务在很大程度上消除了时空的限制，但商品实际的物理位移仍是不可避免的（能直接通过计算机消费的产品，如可直接下载的软件、书籍内容等除外），从这个角度看，超级市场电子商务应用必须考虑时空的因素。
超级市场要提高经营业绩，产品的管理不容忽视。以简单化、专业化、标准化原则，进行日用品的购、销、存管理，化繁为简，为超级市场带来最大的经营效益。在这个过程中，运用电子商务可以大大提高管理的效率。超级市场食品、日用品的管理与其他零售商店比较，其最大不同之处就是食品、日用品种类数量巨大，故作业量负荷相当沉重，在产品作业管理程序上，订货与搬运顺序及原则，必须事先计划准备，以避免因忙碌而疏忽管理工作。因此，必须利用计算机管理信息系统建立商品库存数据库。
超级市场的自选特色，要求对原来的商品陈列货架进行调整，既要适合商品的美观陈列，又要考虑顾客的选择方便，还便于补货。其高度、长度、式样、摆设都要因地制宜。超级市场商品管理成功的关键在于陈列，据调查发现，顾客当中有87％的人是由于受到商品陈列的影响而购买。因此，超级市场可利用电脑对陈列商品的方式进行设计，针对各种商品的各项指标（颜色、体积、高度等），用电脑进行辅助设计，找出陈列最佳方案。设计的基本要点是漂亮、整齐、易拿。
目前国外超级市场计算机信息管理的应用已经包括了营销的各个环节，从销售信息的采集，分析统计，到库存管理、订货、银行转账等均采用了计算机管理，这是国外超级市场成功的关键因素。根据目前我国超级市场的实际情况，超级市场建立电子商务的管理信息系统应遵循以下步骤：（1）实现前台信息实时采集；（2）健全业务部门销售管理等各个子系统；（3）实现企业内部联网；（4）通过主机实现与外部互联。
●连锁商店的电子商务应用
我们通常所说的连锁商店类型，一般都是从所有权和经营权的集中程度来划分，有正规连锁、特许连锁和自由连锁三种类型。连锁商店之所以能在近十几年内迅速发展为市场经济国家零售经营的主要形式，很大程度上与连锁商店的运作方式相关。专家指出，连锁商店成功的经验在于坚持\"QSC\"（质量、服务、清洁）的服务精神和＂3S＂（简单、专业、标准）的经营哲学，以及由服务精神和经营哲学指导的独特的运行方式。具体来说，连锁经营的最
大特点是化繁为简，谋取规模经济效益。
连锁商店应用电子商务主要应在两方面对现有系统进行补充和改进：其一，向顾客传送自己的商品信息，或将本店的商品信息通过Internet上的主页进行发布，让用户（顾客）不必到店中来就可以获取本店经营的商品数据、图形甚至图像、声音信息，实现\"连锁到客户\"的服务方式；其二，通过网络沟通银行电子结算系统，使连锁店对外的采购、内部分店时总店汇总，以及本店对顾客的销售等都通过网上电子银行来结算和支付，即连锁银行结算。这样，就会给连锁经营带来更大的活力，使经营取得更大的经济和社会效益。
●便利店的电子商务应用
便利店的突出特点是\"方便\"，顾客仅限于商店附近的居民和流动性较大的顾客，而且便利店往往都属于小本经营，经济实力较弱，没有能力组织较大的送货力量。相对前几种业态，利用电子商务也较简单，层次较低。但这并不意味着便利店不能开展电子商务活动。通过引人先进的前台收款系统，便利店可以高效地掌握商品销售情况，有效地对账目进行管理，做到钱、物两清。只需一台电脑，一条电话线，一台调制解调器，便利店就可以在Internet上接触到更多的供应商，选择的余地更大。在可能的情况下，便利店也可设立自己的网页，介绍目前库存商品的数量种类及价格，让附近的用户足不出户就可以方便地查看产品的有关情况，减少上门购物时的盲目性。随着网络应用的普及，便利店应用电子商务的水平将不断提高。
第三章 电子商务发展趋势及我国的对策
第一节 电子商务的发展状况及面临的主要问题
一、电子商务的发展趋势
世界电子商务发展迅猛，1996年全球有近4000万人使用Internet，到1997年底使用Internet的人数已超过1亿；1996年12月登录的Internet域名约62.7万个，到1997年底Internet域名已成倍增长，达150万个；Internet上的信息流通量每一百天翻一番；1996年Cisco公司在Internet上的销售额仅为1亿美元，到1997年底其在Internet上的销售额已达32亿美
元；1997年1月Dell公司每天在Internet上计算机的销售额不到100万美元，而在1997年12月的假期内增长了几倍，达每天600万美元。1998年年中，美国商务部发布了题为《新兴的数字经济》的长篇报告。报告指出，电子商务将在全球经济中扮演越来越重要的角色，相应的步骤已在美国和全球开始实施，……如果电子商务能够繁荣，数字经济将从以下四个方面推动21世纪世界经济的增长：
1.扩展Internet
1998年全球1亿人使用着Internet。预计到2005年将有10亿人使用Internet，从而推动计算机、软件、服务和通信等方面的投资戏剧性地增长。
2.企业间的电子商务
使用网络建立产品和服务的创建、购买、分发、销售和服务可以显着改善生产效率。到2002年，企业之间使用Internet的商业价值将超过3000亿美元。
3.货物和服务的数字化交付
以电子方式销售和传送软件、光盘、报纸、杂志、新闻广播、证券、机票及保险单等无形货物和服务，将是新兴数字经济最大和最明显的推动力。
4.商品的零售
尽管现在通过Internet的销售量还不到零售销售总量的1％，但某些产品如计算机、汽车、书籍、鲜花等的销售量正在快速增长。1997年秋冬两季，美国和加拿大有1000万Internet用户（占北美Internet用户的16％）在网上购物，比半年前多了260万，增长35％。
世界各国际组织对电子商务的迅猛发展给予了高度重视，制定了一系列的标准和开发指南，并启动了一批实践项目。如西方七国集团于1995年2月启动了一个\"为中小企业开辟全球市场\"的项目，电子商务被列为这一项目的主题。1996年6月联合国国际贸易委员会提出了《电子商务示范法》。1997年4月，欧盟提出了《欧盟电子商务行动方案》，同年7月
美国又提出了《全球电子商务框架》。12月，美国和欧盟共同发表了有关电子商务的联合宣言。
1998年5月在日内瓦举行的多边贸易体制50周年大庆和世贸组织第二届部长会议上，电子商务自由化成为会议重点讨论的问题，并形成了《全球电子商务宣言》这一唯一的会议成果。其主要内容有：认识到全球电子商务正在不断增长，并创造新的贸易机会；决定制定一个综合工作计划，并应包括世贸组织的相关机构；在不歧视工作已有成果和承认世贸组织协议规定的各成员的权利和义务的条件下，各成员将继续他们目前对电子传输不征收关税的做法,在第三届部长会议时通过协商将决定对其是否延续。
二、电子商务发展面临的主要问题
电子商务是国际贸易中的一项根本性变革，它涉及到许多有待解决的复杂问题。
1.财政问题
电子网络是一种全球性媒体，没有明显的国家界线。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。电子商务既包括有形的货物贸易，也包括无形的服务贸易，或两者同时兼有。如计算机硬件属货物（需经海关），软件则可不经海关，在网上直接传送；数控机床的操作规程也可用网传送，付款亦能在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格进行收税，关税税收会受到一定影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。
新技术也已使建立电子支付系统成为可能，信用卡、智能卡正在迅速普及，其它形式的电子货币也不断产生。电子支付系统的应用将会逐渐改变传统的银行支付制度，对货币调控和货币供应量的统计也会产生重大影响。
2.法律问题
经济的全球化已使国界的观念越来越模糊，电子商务的出现更加快了生产、销售全球化的进程。为了在世界范围内实行电子商务，必须制订一套完整的、普遍适用的电子商务准则。
这涉及电子商务合同、单证、公证签名的认证以及争端解决规则等一系列制度的改革。各国的法律也必须随之修改。目前联合国贸易法委员会已制订了一套有关电子商务的法律范本，为电子商务的发展奠定了法律基础。
电子商务还不可避免地涉及知识产权保护问题。卖方担心电子传输使其知识产权被剽窃，买方则担心无法辨别产品的真伪。因此，版权等知识产权的保护需要有新制度，而且这种新制度也应当考虑到域名、商标等问题。
3.安全问题
此点对电子商务最为重要。目前涉及的电子交易主要通过Internet网进行，而当初设计Internet的目的是为使用者提供一种弹性、快速的通讯方式，并不具备商业交易需要的安全性。所以，随着Internet逐渐发展成为电子交易的最佳载体，必须在本质上对其进行重新设计，使其满足商业交易的安全性，这包括以下方面：信息传送者和接受者的确认，保证信息在传输过程中未经篡改，保护敏感信息的隐私权，不被拒付（确信买方不能假称已经支付或卖方假称未被支付）等。只有在全球范围建立一套人们能充分信任的安全保障制度，确保信息的真实性、可靠性和保密性，人们才能够放心地参与电子商务。
4.市场准入问题
电子商务发展的首要条件是健全的、覆盖面广的电信基础设施。但目前许多国家的基础设施尚不完善。通过私营企业参予竞争的办法可以加快基础设施的建设，但不是所有政府都愿意将电信基础设施私有化。国有基础电信设施只有通过大大降低收费、自由租用线路、自由联网，采用先进的通讯设备和通用技术标准，才可能有利于电子商务的发展。
5.信息化观念问题
由于电子商务的运行模式与人们固有的消费、购物习惯差异很大，电子商务要蓬勃发展并成功地融入一个国家乃至全球，人们的观念是个不能忽视的问题。
6.技术人才问题
由于Internet和电子商务的真正发展也就是近几年才有的事情，因而现在许多公司和商家都缺乏足够的技术人才来处理电子商务所遇到的各种问题，尤其是在全球Internet上的电子商务具有24×7（每天24小时，每周7天都能工作）的要求，因而迫切需要有一大批专业技术人员进行管理。技术人才的短缺问题可能成为阻碍电子商务发展的一个重要因素。
第二节 我国电子商务的差距及问题
中国虽然在电子商务方面做了大量有益的工作，但这些只能算是电子商务初级阶段的一些尝试，还不能说是真正意义上的电子商务活动。就总体而言，我国电子商务的发展尚停留在对安全、保密、认证、法律等技术手段和标准规范是否成熟可靠的讨论上。现在中国的电子商务多侧重于理论研究，实际应用还基本处于真空地带。中国不仅需要解决全球电子商务发展过程中所遇到的共性问题，而且还亟需解决一系列特有的问题：
一、国内计算机信息网络运行质量差
这几年中国的计算机信息网络发展虽快，但从电子商务的要求看，无论是网络技术、网络管理、信息内容、技术标准、资费水平、通信速度、安全和保密条件等各方面都存在较大差距，影响了网络的继续扩大。
通信信息基础网络涵盖了电话网、传输网、数据网、ISDN、接入网、固定网、因特网骨干网等方面，这是电子商务发展的重要基础网络。从基础环境来看，截止目前，国内因特网用户有两百多万，普及率仅为0.21%。国内90%的企业还没有接入互联网，商用计算机的联网率极底，不足10%；另外，国内计算机信息网络运行质量较差。虽然近几年中国的计算机信息网络发展很快，但从电子商务的要求看，在网络技术、网络管理、信息内容、技术标准、资费水平、通信速度、安全和保密多方面都有较大的差距，这在客观上成为电子商务发展的障碍。
二、标准问题
目前，电子商务还没有统一，完整的国际标准，这将对进一步发展全球电子商务形成障
碍。美国政府在\"全球电子商务框架\"中提出要抓紧制定下列标准：电子支持、安全、电子版权管理制度、电子视讯会议、高速网络技术、数据与资料交换。另外，在电子商务所涉及的银行、信息产业、税务、海关、法律等有关部门之间尽快制定标准，也是发展电子商务的发展环境之一。
三、企业信息化普及率低
企业的信息化程度直接关系到电子商务的基础，中国的企业正在改制中，现代企业制度尚未普遍建立，目前企业信息化的进展并不令人满意。在15000家左右国有大中型企业中，大约有10％左右的企业基本上实现了企业信息化，大约有70％左右的企业拥有一定的信息手段或着手向实现企业信息化的方向努力，大约有20％的企业只有少量的计算机，但除了用作财务、打字机外很少有其它应用。
目前在国家工商局注册登记的1000万家左右中小企业中，只有大约百分之几的企业拥有一定的现代化信息手段。
四、金融体系支撑不足
电子商务的进行需要支付与结算的手段。因此需要有高质、高效的金融服务及其电子化的配合。目前我国金融服务的水平和电子化程度不高，网上支付问题很大程度上阻碍了我国电子商务发展的进程。中国金融业亟需适应全球一体化进程并加快变革步伐。前不久Internet《解放日报》报道，上海新华书店在Internet上发布了图书信息，反响很大，收到了大量订单，其中85％的订单来自国外；但由于国内的电子支付手段没有建立起来，生意无法成交，造成了不小的经济损失。改变现有的支付方式，实现真正的网上支付，不仅是我国电子商务发展的关键，也是市场的迫切需求。
五、信息化政策有待完善
目前我国的信息化政策，特别是发展电子商务有关的政策还不够明朗，相应的标准、法律、法规很不健全，跨部门、跨地区的协调存在较大问题。电子商务是一项复杂的社会工程，参与电子商务的不仅仅是交易双方，而更为重要的是涉及工商行政管理、海关、保险、财税、
银行等众多部门和不同地区、不同国家，这就需要有统一的法律、政策框架，以及跨部门、跨地区的强有力的综合协调组织，才能促进电子商务的蓬勃发展。
六、社会化信用体系不健全
目前中国的市场还很不成熟，社会化信用体系很不健全。市场上假冒伪劣商品屡禁不止，坑蒙拐骗时有发生，交易行为缺乏必要的自律和严厉的社会监督。在这种情况下，要发展电子商务，必须加速培育市场，创造比较成熟和规范的社会信用环境，以利于传统商务向电子商务的顺利转变。
七、知识产权与隐私权问题
网络的宗旨是资源共享。在此情况下，知识产权面临一系列问题，如网上发表文章是否享有着作权；随意下载网上信息后自行出版图书是否算侵犯知识产权等等。另外，虽然网络的公开性使信息在网上自由交换，有助于电子商务的发展，但与保证隐私如个人帐号、信用卡密码、消费喜好等等产生了矛盾。隐私权不得到保护，将会使很多人对电子商务望而却步。
八、税收问题
由于发达国家信息技术基础雄厚，电子商务迅速普及，而发展中国家的人们还不太了解电子商务的处理方式，不懂得如何利用电子手段来改进企业经营。这种在信息资源的掌握和处理上的差距，极易造成信息时代的\"贸易逆差\"，从而使发达国家成为未来数千亿美元网络贸易的主要受益者。从这一点上不难理解为什么自1996年底美国就急切的推行网络贸易的国内零税收和国际零关税政策。鉴于电子商务发展迅速、又是未来信息社会的主要贸易形式，许多发达国家和发展中国家都把Internet电子商务看成是潜力巨大的新税源，担心被所谓的永久性免税条件所束缚，因此大多数持谨慎和保留意见。但是目前还没有哪个国家的现行税制能够对电子商务征税，而真要建立相应的税制又是非常困难的。事实上，有关电子商务的税收问题早已超出了对一种贸易形式的征税本身，而是关系到在未来全球贸易空间中的国家地位和利益问题。
九、语言障碍问题
由于网上的信息绝大多数是英文信息，对于相当多的企业和相当多的人来讲，语言上的障碍成为制约他们进行企业信息化和发展电子商务的令人头疼的问题
第三节 关于我国发展电子商务的几点建议
一、积极参与国际对话
电子商务是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。目前电子商务在技术上已初步具备实施条件，只要主要贸易大国认可，银行愿意承兑电子付款，海关接受电子提单，法院承认电子签署合同，电子商务就会像70年代集装箱贸易的兴起一样，发展成为21世纪的主要贸易方式。商家和消费者必然会选择简便快捷的电子商务，不会舍简就繁，选择传统贸易方式。
在美国的推动下，国际组织和发达国家政府相继发表电子商务文件，而且从多边贸易自由化发展的趋势来看，不久将会有这方面的国际协议和规则出台。而目前的电子商务国际谈判主要集中在少数发达国家之间，发展中国家若不及时参与到对话中来，不利于形成电子商务的国际框架。
面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电子商务的对策，积极参与电子商务问题的国际谈判，提出对我有利的\"游戏规则\"。我们应该从提高我国电子商务国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。
二、尽早制定电子商务的整体发展战略及有关技术标准和政策法规，加强各部门的联合协作
我国应加强统一规划和组织协调，由信息产业部牵头，会同金融、财税、海关、贸易等部门，尽快研究制定电子商务的整体发展战略，并就有关电子商务的贸易规划、税收、通关、认证、支付、电子合同的有效性，第三方公证的合法性以及知识产权与隐私权的保护等等，制定既适合国情、又与国际接轨的标准、政策和法规。
同时，应加强与其他国家的对话及协调，积极参与国际合作。我国作为贸易大国，可以通过发展电子商务推动国内企业尽快与国际接轨。因此，在国际上尚未形成统一的电子商务标准、规约之前，我国应积极参与有关制定工作，充分表达我国的意见，以维护国家权益。
电子商务是一项宏大的系统工程，涉及到方方面面的关系。在电子商务中，协调作业主要包括工商、税务、银行、运输、商检、海关、外汇、保险、电信、认证等部门，以及商城、商户、企业、客户等单位按一定规范与程序互相配合，相互衔接，协同工作，共同完成电子商务活动。部门分割、地区封闭是搞不好电子商务的。全国的电子商务非一个部门的力量能解决，需要其他有关部门的配合和综合部门的参与，特别是社会各界的共同努力和齐心协作。
三、加快企业和商业银行的信息化建设
我国目前的200万因特网用户中，大部分是科研院所，而进入Internet的企业很少，而且只是大企业。而Internet网是一个开放公开的网络空间，只有中小企业大量加入才能最大限度的促进经济的发展，所以政府应鼓励中小企业积极加入电子商务，为企业信息化作好组织工作，制定好发展计划。到2000年，努力使15000家左右国有大中型企业中大多数实现企业信息化，10%到30%的中小企业也能基本上实现信息化，为开展电子商务创造条件。
商业银行应在以下几个方面加强发展力度：（1）大力加强银行支付和清算网的建设和软件开发，建立商业银行内部管理信息系统、银行间转帐结算的资金结算系统及银行与用户间的信息传递与资金支付系统；（2）加快现金储值卡、电子现金等电子货币的推广应用；（3）改善服务模式，拓展服务范围，如开展WWW项目，调整服务网点分布；（4）加大宣传力度，推进电子业务量的增加。
四、电子商务的安全必须得到保证
解决电子商务的安全问题，可以通过采取访问控制、授权、身份认证、防火墙、加密存储及传送、内容控制、数据备份等措施。通过访问控制，建立系统内部与外部以及系统内部不同信息源之间的隔离机制；通过授权，对不同用户实行不同层次的访问许可，并监控用户的活动，使其不越权使用；通过身份认证，辨别用户的身份真伪和信用程度。通常采用公共密钥、私人密钥或者用户指纹、声音特征、实现单因素或多因素认证；加密则是使用最广泛、
也是最有效的手段之一，被用于系统的各个环节，保障信息在存储和传送过程中的一致性（不被非法修改）、隐秘性（不被非法查看），还可以使接收者无法否认曾经收到的信息。
电子商务的安全问题既是一个国际性问题，也是一个关系国家利益的问题。我国在这方面的研究和技术水平相对落后，从国家安全角度来考虑，完全依赖国外技术显然不是万全之策。因此，我们一方面要立足国内加强研究与开发，建立攻、防结合的安全防范措施和\"可适应性网络安全系统\"；另一方面积极参与国际合作，尽快提高我国的研究水平。
五、进一步完善信息通信基础设施
实现电子商务，必须具备先进的、网网互联的通信基础设施。为此，应大力发展公共基础网络平台，合理配置资源、鼓励资源共享，避免低水平的重复建设。否则，不但造成巨大的投资浪费，而且将增大网络互联的复杂性和成本增加网络的不安全因素，给用户使用电子商务带来诸多不便。
六、进一步拓宽我国电子商务的应用范围
我国目前尚处于电子商务发展的初期，推动电子商务在主观上和客观上都有很多困难，齐头并进不容易也不现实。所以我国电子商务应该有步骤地进行。首先，在一些管理和经营特点比较适合电子商务发挥长处的领域推行电子商务，例如银行、民航、证券、外贸、软件、出版物、影视产品等。让这样的企业先行动起来，获得成功，在取得经验的基础上再带动其他的企业。其次，对那些经济较发达、信息化程度相对较高、领导重视、对电子商务有需求和有效益的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们发展各种方式的电子商务，发挥其示范效应，以便向其他地区推广普及。第三，采取在电子商务和传统商务的结合中逐步扩大电子商务比重的做法，电子商务解决不了的问题先由传统商务的办法解决，这样电子商务的起步和发展将会容易一些。
七、加强宣传教育，普及电子商务常识
目前，开展电子商务活动的主要障碍之一是人们对计算机和网络知识的缺乏。让更多的人认识计算机、认识网络、了解电子商务是发展电子商务的前提和基础。扩大面向大众的关
于电子商务的宣传，是一项非常重要的工作。宣传时既要增强趣味性和说服力，通俗易懂，又要注意恰如其分，实事求是，如实介绍电子商务的局限性和发展的阶段性。
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